Enne ehitama asumist tuleb koostada põhjalik ja üksikasjalik eelarve, et ootamatult suured kulud ebameeldivalt ei üllataks. Kuidas ehitust planeerida ning millega arvestada, kui majaehituseks on vaja pangast laenuraha?
Esimesed sammud
Majaehituse eeldus on krunt, kuhu hoone rajada. Kui tegemist on hoonestamata kinnistuga, tuleb pöörata tähelepanu detailplaneeringule ja ehitusloale. Planeerimisfirmas koostatud detailne plaan on vaja kohalikus omavalitsuses kinnitada ja sellele sealsamas ka ehitusluba taotleda.
Kui kalliks läheb maja ehitus?
Kui vajalikud load olemas, saab tellida arhitektuuribüroost ehitusprojekti. Kindlasti tuleks anda projekteerijale teada, millises hinnaklassis maja on teile jõukohane nii ehituse kui ka ülalpidamise mõttes.
Ehitusprojekti põhjal saab koostada konkreetse, kogu ehitust hõlmava ja ettevaatava kalkulatsiooni. Selle võib tellida ehitusfirmast või koostada ise. Tähtis on, et see sisaldaks kõiki töid ja materjale, mis on maja valmimiseks vajalikud. Lisaks maja ehitamise ja siseviimistluse kuludele peaks arvestama ka haljastuse, dokumentatsiooni ja vajalike eeltööde maksumusega.
Olenevalt materjalide hinnaklassist võib ruutmeetri hind varieeruda, kuid keskmine ehitusmaksumus on u 1100 €/m² või enamgi. Tark oleks arvestada kalkulatsioonis ka 10–15% puhvriga, sest üldjuhul ehitusperioodil kulud kasvavad, mitte ei vähene.
Millega arvestada, kui on vaja pangalaenu
Kui vajate majaehituseks pangast laenu, mõelge eelkõige sellele, kui suur hulk teie pere kuisest tulust võiks kuluda edaspidi laenu tagasimakseteks ja intressideks. Lisaks tuleb mõelda sellele, milliseks kujunevad maja ülalpidamiskulud ning kas majaehitusega võivad kaasneda ka lisakulud transpordile, nt kui peate sõitma autoga pikemaid vahemaid kui enne.
Konkreetne laenusumma sõltub laenuvõtja maksevõimest (ehk kui palju laenu võimaldab võtta sissetulek), tagatisest (kui palju on tagatist hetkel ja ehituse edenedes) ning projekti sisust üldisemalt.
Üks tagatis on üldjuhul krunt, kuhu hakatakse ehitama. Tihti kasutatakse ehitusperioodil ka olemasolevat eluaset n-ö lisatagatisena. Kui on olemas piisav omafinantseering, ei ole lisatagatist vaja.
Kõiki laenu tagatiseks minevaid varasid tuleb lasta kinnisvarabüroos hinnata. Hoonestamata kinnistu hindamisel peaks silmas pidama, et määrata tuleb nii kinnistu käesoleva aja kui ka tuleviku turuväärtus. Tuleviku turuväärtus annab pangale kindluse, et tagatis katab ära laenusumma, ning omanikule teadmise, kui palju võib ehitusmaksumus turuväärtusest erineda.
Ehituse tarbeks võetud laenu saab kasutada osade kaupa, vastavalt sellele, kuidas ehitus edeneb ja vara turuväärtus suureneb.
Säästa mustemateks päevadeks
Enne laenulepingu sõlmimist peaks kindlasti läbi mõtlema ka võimalikud mustad stsenaariumid: kuidas laenu tagasimaksmisega toime tulla siis, kui haiguse või töö kaotamise tõttu sissetulek väheneb või kaob sootuks? Kui võimalik, tuleks regulaarselt säästa, et ootamatuste korral oleks maandumine pehmem.
Kodu ehitamine laenuga on suur ja pikaajaline finantskohustus, mida tuleb hoolikalt kaaluda. Enne laenu võtmist tuleks uurida erinevaid rahastamise võimalusi ning vältida laenamist n-ö pere talumisvõime piiril. Samuti tuleb eristada soove tegelikest vajadustest ja ehitada oma võimalustele vastav kodu.